Analyse de la couverture actuelle
Étude de votre contrat et des quotités en place pour chaque emprunteur.
La quotité correspond à la part du capital assurée pour chaque emprunteur. Pour un emprunt à deux, la couverture totale demandée doit respecter les exigences de votre prêteur : 50/50, 70/30 ou 100/100 n'ont pas la même portée.
Définition
La quotité désigne la part du capital emprunté couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Exemple simplifié : pour un prêt de 200 000 € avec une quotité de 50 %, la part assurée pour cet emprunteur serait de 100 000 €. Cet exemple est donné à titre pédagogique ; chaque situation doit être vérifiée individuellement.
À deux emprunteurs
Lorsque deux personnes empruntent ensemble, la quotité de chacune peut être répartie de différentes façons. La somme des quotités doit respecter les exigences fixées par le prêteur pour le financement.
100 % à deux
Une quotité totale de 100 % (par exemple 50/50 ou 70/30) signifie que la somme des parts assurées correspond à l'intégralité du capital emprunté, répartie entre les deux emprunteurs. Cette répartition n'est pas nécessairement adaptée à toutes les situations : elle dépend notamment des revenus respectifs et de la capacité de chacun à assumer seul le prêt en cas de coup dur.
100 % chacun
Une quotité de 100 % sur chaque emprunteur correspond à une quotité cumulée de 200 % : chacun est assuré sur la totalité du capital restant dû. En cas de décès d'un assuré, sous réserve des conditions, limites et exclusions propres au contrat, la couverture peut permettre la prise en charge correspondant à la quotité assurée pour cette personne. L'application concrète dépend toujours du contrat souscrit et du sinistre couvert. Pour le détail de cette garantie et des autres, consultez notre page garanties de l'assurance emprunteur.
Prêt restant dû : 180 000 €
Emprunteur A : quotité 100 %
Emprunteur B : quotité 100 %
Comparatif
| Répartition | Quotité totale | Principe |
|---|---|---|
| 50 / 50 | 100 % | Prêt réparti à parts égales entre les deux emprunteurs |
| 70 / 30 | 100 % | Couverture répartie différemment entre les deux emprunteurs |
| 100 / 100 | 200 % | Chaque emprunteur est assuré sur 100 % du capital concerné |
Ces exemples sont pédagogiques et ne constituent pas une recommandation personnalisée.
Un facteur parmi d'autres
La répartition de la quotité peut notamment être réfléchie en fonction de la contribution de chaque emprunteur aux revenus du foyer, et de la capacité restante du foyer à assumer le prêt en cas d'événement garanti. Il n'existe pas de règle automatique : chaque situation mérite d'être étudiée individuellement.
Impact sur le coût
Le niveau de quotité fait partie des éléments pouvant influencer le coût de la couverture : assurer davantage de capital peut augmenter le montant de la cotisation, toutes choses égales par ailleurs. Le tarif final dépend aussi de nombreux autres critères propres à chaque contrat et à chaque profil.
Le lien avec le questionnaire médical
Le seuil de 200 000 € prévu pour la suppression du questionnaire de santé s'apprécie sur la part assurée par personne, et non sur le montant total du prêt. La quotité de chaque emprunteur détermine donc directement cette part assurée.
L'autre condition — un remboursement prévu avant le 60ᵉ anniversaire de l'assuré — doit également être satisfaite pour chaque personne. Pour le détail complet de ce dispositif, consultez notre page assurance emprunteur sans questionnaire médical.
Prêt couple : 300 000 €
Emprunteur A — quotité 50 % → 150 000 € assurés
Emprunteur B — quotité 50 % → 150 000 € assurés
Faire évoluer sa couverture
Une modification de la quotité peut être envisagée, mais elle nécessite généralement l'accord des parties concernées et doit continuer à respecter les exigences du prêteur ainsi que les conditions contractuelles applicables. Il ne s'agit pas d'une simple formalité automatique : chaque demande est étudiée au cas par cas.
Votre accompagnement
CMost Courtage & Conseil est basé à Marseille et accompagne également les emprunteurs à distance, partout en France.
Étude de votre contrat et des quotités en place pour chaque emprunteur.
Explication claire des options de répartition adaptées à votre situation.
Suivi dans les démarches auprès de votre banque lorsque cela s'applique à votre dossier.
Questions fréquentes
C'est la part du capital emprunté couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Pour un prêt à plusieurs, la somme des quotités doit respecter les exigences du prêteur.
Il n'existe pas de choix systématiquement préférable. La répartition dépend notamment des revenus respectifs, de la capacité du foyer en cas d'événement garanti, et des exigences du prêteur. Chaque situation doit être étudiée individuellement.
Cela correspond à une quotité cumulée de 200 % : chaque emprunteur est assuré sur la totalité du capital restant dû, sous réserve des conditions, limites et exclusions du contrat.
50/50 correspond à une quotité totale de 100 %, répartie à parts égales. 100/100 correspond à une quotité totale de 200 %, chaque emprunteur étant assuré sur l'intégralité du capital.
Le niveau de quotité fait partie des éléments pouvant influencer le coût : assurer davantage de capital peut augmenter la cotisation, toutes choses égales par ailleurs.
Oui. Ce seuil s'apprécie sur la part assurée par personne, qui dépend directement de la quotité retenue pour chaque emprunteur. L'autre condition, relative à l'âge de fin de remboursement, doit également être respectée.
Chaque situation étant différente, obtenez une étude personnalisée, gratuite et sans engagement, pour faire le point sur la quotité adaptée à votre projet.